Vide om forbrugslån

Guide: Det skal du vide om forbrugslån

peter Guide

Langt størstedelen af kviklånene anvendes til almindeligt forbrug, såsom elektronik, tøj, møbler eller fornøjelser. En lille andel anvendes til fx mad eller regninger.

Kilde: https://www.kfst.dk/media/2779/20150701-markedet-for-kviklaan-opdateret-juli-2015.pdf

Vi taler alle om det, men sandheden er, at kun ganske få af os har helt styr på det. Vi vender i dag forbrugslån.
Hvorfor optager vi forbrugslån uden at være helt afklaret om hvad det indebærer? Vi køber jo heller ikke et mobilabonnement uden at være helt klar over, hvad der er inkluderet i prisen? For at gøre det helt kort, så er et forbrugslån, et mindre billigt lån, som du kan bruge på lige, hvad du har lyst til.

Vi forsøger herunder, at forklare dig det mest basale du skal have styr på, inden du optager et lån.

Hvad bruges et forbrugslån til?

Vi oplever oftest at forbrugslån bliver brugt til at købe elektronik eller istandsættelse af hjemmet. Eksempler på, hvad forbrugeren benytter lånet til er: en ny sofa, en ny mobil, eller noget helt tredje.

Forbrugslån vs. traditionelt lån

Den altoverskyggende forskel mellem et forbrugslån og et traditionelt lån er, at det ikke er påkrævet at oplyse udbyderen, hvad du skal bruge pengene på og hvornår. Herudover slipper du for at stille sikkerhed, som mange af os kender det fra traditionelle banker. Kort sagt, du skal ikke stifte pant. Når man pantsætter noget, er ulempen, at forbrugslånet får højere renter, hvilket gør det dyrere at vedligeholde.

En af årsagerne til, at forbrugslån og kviklån har set en renæssance er, at man kan optage denne lånetype online. De har nogle fordele og ulemper, såsom at de er hurtigere og nemmere at tage, men samtidig kan de også være dyrere end traditionelle lån. Dette skyldes blandt andet at du ikke stiller nogen sikkerhed for dit lån.

Hvis der er flere låneudbydere, som godkender dig, som låner, står det dig frit for at vælge lige netop den, som matcher dit behov bedst. Alle tilbudene er uforpligtende, så du kan frit vælge og vrage blandt de udbydere, som godkender dig. Moneyadvisor.dk anbefaler at du som minimum ansøger hos 3 låneudbydere, således du kan sammenligne deres priser og sikre dig de bedste forhold og samtidig billigste lån.

Læs også: Guide: 6 steps inden du låner penge

Forbrugslånets vigtige begreber

Hovedstol

Hovedstolen er det beløb, du ønsker at låne. Dette beløb varierer meget fra låneudbyder til låneudbyder. Enkelte banker har minimumsbeløb ned til 5.000kr, og enkelte udbydere har maksimalt beløb op til 400.000kr, man kan låne. Det maksimale beløb bliver beregnet enten efter, hvad din årlige indkomst er, eller udbyderens kapital.

Rente

På forbrugslån kan du enten optage et fastforrentet lån eller et variabelt. Den variable rente gør, at dit lån følger markedsrenten. Denne styres af Nationalbanken, som hver dag fastsætter den variable rente. Dette betyder, at du som låntager ikke kan være sikker på, hvad renten er i hele lånets løbetid. Det er derfor vigtigt at gøre sig overvejelser om man kan tilbagebetale det skyldte beløb, selvom renten skulle stige. Et fastforrentet lån betyder i alt sin enkelthed, at du kender renten fra start til slut og derfor ved specifikt, hvor meget du skal tilbagebetale i lånets løbetid.

Gebyrer

De gebyrer, som er forbundet med forbrugslån varierer meget. De forskellige låneudbydere inkluderer forskellige slags gebyrer, og disse variere meget, hvorfor det er utroligt vigtigt at du er opmærksom på dem. I nogle tilfælde kan gebyrerne udgøre en en stor omkostning, hvis det beløb, du låner, ikke er særlig stort.

Ét af de gebyrer du skal være særligt opmærksom på, er et stiftelsesgebyr. Det er det beløb, udbyderen kræver som opstart, når de skal låne dig penge. Dette gebyrer varierer meget fra låneudbyder til anden. I enkelte tilfælde oplever vi at dette gebyr kan være rigtig højt, når man overvejer hvor stort lånet er. Vi anbefaler derfor at du nærstuderer ÅOP, når du skal sammenligne de lånetilbud du modtager.

Foruden stiftelsesgebyret, kan der også være et gebyr, såfremt du vælger at indfri dit lån før tid. Dette kan være aktuelt, hvis du finder en ny bank, som kan give dig en lavere rente på dit forbrugslån. I enkelte tilfælde vil den nye bank betale de omkostninger, som de yderligere gebyrer måtte medføre.

ÅOP

Som du måske ved, så står ÅOP fr “Årlig omkostninger i procent“, som hjælper med det overordnede overblik af lånets omkostninger, og indeholder alle gebyrer og omkostninger. ÅOP viser omkostningerne som et procenttal. Når du sammenligner lånene, skal du huske at sammenligne ÅOP for at se, hvilket lån, der er billigst i procent. Herudover kan du også se på de “totale omkostninger” og sammenligne dette, for at se hvilket lån er billigst.

Læs også: Hvad koster det at låne 20.000kr?

Totale omkostninger

De totale omkostninger er det beløb, du skal betale, hvis du betaler til tiden og problemfrit. Det viser, hvad forbrugslånet koster, og inkluderer hovedstolen, renterne, gebyrer og andre omkostninger.

Vidste du at …

Ifølge en undersøgelse, lavet af Megafon for Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen i 2015, har hver fjerde dansker taget et forbrugslån. De fleste af dem, der fortrød at have taget forbrugslånet, havde fortrudt det, “Fordi det endte med at være dyrere, end jeg havde regnet med”.

Engagement

Nogle banker kræver en form for engagement, før de vil godkende dig til et forbrugslån. Det betyder, at du skal have mere end blot dit udestående hos dem, de vil også kræve en aktiv lønkonto eller opsparing hos dem. Du bør derfor undersøge de nærmere omstændigheder, inden du beder om et tilbud på et forbrugslån.

Løbetid

Løbetiden på et lån, er den periode, du tager lånet. Løbetiden, er ligesom lånebeløbet, en meget individuel ting og kan også variere fra produkt til produkt. Hvis din løbetid er kort, skal du betale et højere beløb i ydelse, end hvis løbetiden er lang. Omvendt betyder det, at du hurtigt får afviklet gælden, og dermed samlet set betaler mindre. Du bør derfor også være forsigtig med at vælge en for lang løbetid, selvom det kan virke fristende kun at afvikle meget lidt om måneden.

Læs også: Hvad er et samlelån?

Sæt dig ind i din privatøkonomi

Typisk sker det, at du skal godkendes før du kan låne penge gennem en traditionel bank. Ofte vil du blive bedt om at vise et budget for, hvordan du har i sinde at tilbagebetale det skyldte beløb. De fleste banker vil yderligere kræve, at du kan fremvise tidligere lønsedler og en årsopgørelse, som et bevis på at du er i stand til at tilbagebetale lånet til banken.

Du bør altid være sikker på, at du har plads i dit budget, til de ydelser, der er forbundet med lånet. Skulle det ske, at din bank ikke ønsker at se et budget, bør du alligevel undersøge, hvor store ydelserne er, og lægge et budget derefter. Vi anbefaler på det kraftigste at du laver et budget, så du har overblik over din økonomi.

Hvis du ikke kan betale dit lån tilbage

Nogle forbrugslån har lave renter i den periode, du har oplyst at gøre brug af lånet. Dog har de ekstra omkostninger forbundet til lånet, hvis du ikke kan tilbagebetale rettidigt. Vi anbefaler igen, at du læser kontrakten igennem og er bevidst om, hvad du går ind til, inden du underskriver aftalen. Det er billigere at have styr på sit lån, end at skulle betale de ekstra omkostninger, der medfølger, hvis du ikke kan tilbagebetale til tiden.

Sammenlign hvilket forbrugslån, der passer bedst til dig

Vi håber, at du er blevet klogere på, hvilke aspekter du skal være opmærksom på, når du skal vælge forbrugslån, efter at have læst vores korte guide. Du kan sammenligne de forskellige tilbud her på siden, gennem vores sammenligningsportal, så du er sikker på at få det billigste lån til dit behov. På vores hjemmeside kan du få et overblik over, hvor store omkostninger der er, så du nemt kan vælge det lån, der er billigst og mest fordelagtigt.